出击！招行信用卡协助警方重拳打击金融“黑灰产”！

在上海浦东新区某大厦内【nèi】，挂着【zhe】“法律咨询”的招【zhāo】牌，平日里不少人进【jìn】进出出惹人注意。这背【bèi】后，其实是一个“驻点上海、辐射【shè】全【quán】国”的团伙【huǒ】窝点，打着“互联网+法律”的【de】幌子【zǐ】，推广代【dài】理投诉【sù】等“黑灰产【chǎn】”业务。

2023年5月，上海市公安【ān】机关在沪、苏、津、闽、豫【yù】等地同【tóng】步收【shōu】网，成功打掉了这个利【lì】用【yòng】发【fā】展成员模式实施恶【è】意逃废【fèi】银行债务的全国性犯罪团伙，抓获犯罪嫌疑人【rén】20余人。

近年来，金融“黑灰产”骗局看似层出不穷，实则万【wàn】变【biàn】不离其【qí】宗。这些违法【fǎ】行为【wéi】均是【shì】利用【yòng】了【le】人性的弱点，打着制度的【de】“擦边球”，披上【shàng】“为人排忧解难”的外衣，实则是为【wéi】了收【shōu】取【qǔ】高昂费【fèi】用，攫【jué】取非法利益。这类【lèi】犯罪行为不仅侵害了债权人和债务【wù】人的【de】合法权益，更是对社会信用体系建设、金融市【shì】场【chǎng】秩序正常【cháng】运行产【chǎn】生了极大的危害【hài】和【hé】影【yǐng】响，必须坚决打击、严惩不贷。一直以来，在上海银保监局的【de】指导【dǎo】下，上海银行业保【bǎo】险业不断加强防范手段【duàn】，借助【zhù】包【bāo】括法律手【shǒu】段在内的各项措施，不遗余力打【dǎ】击金融“黑【hēi】灰产”。

一、“黑灰产”新骗局：代理维权+发展人员，影响广危害大

案【àn】件的线索源【yuán】头来自于【yú】去年招【zhāo】商银行信用卡中心（以【yǐ】下简称“招行信用卡【kǎ】”）的日常安【ān】全监测。

2022年，招行信用卡【kǎ】在日常【cháng】监测研判【pàn】工【gōng】作【zuò】中发现【xiàn】，一持卡人账户存在异常。在分析账户交【jiāo】易、行为等多【duō】维度数据后，拥有丰富反黑灰产经【jīng】验【yàn】的招行信用卡【kǎ】即判断，该账户可【kě】能【néng】被违【wéi】法【fǎ】“代理”了【le】。

通【tōng】过进一步的分析排查，发现该账【zhàng】户【hù】相关的上海红【hóng】六权法律咨询【xún】公司（以【yǐ】下简称【chēng】“红六权【quán】”）主要从事“代理维权”“代理投诉”“信用卡债【zhài】务优化”“网贷高息【xī】减免”等典型【xíng】的【de】金融“黑灰产”业务。

和其他【tā】金融“黑【hēi】灰产【chǎn】”业务模式有所不同的是，“红六权【quán】”以所【suǒ】谓的“互联网+法律”商业模式为噱头【tóu】，通过发展人员推广“黑灰【huī】产【chǎn】”业【yè】务从中牟利。

鉴于此种发展成员推广“黑【hēi】灰产”的模【mó】式极具社会危害性，且【qiě】影响【xiǎng】范【fàn】围遍【biàn】及全国【guó】，在人民银行上海分行的指导和支持下，招行信用卡主动部署、收集线索，于2022年12月向上海【hǎi】市公安机关反馈相关问题，开展警企联合【hé】打击【jī】。上海市公安【ān】机关接报后对此案高度重视【shì】，经过【guò】分析研判【pàn】、缜密侦查【chá】，该案件于今【jīn】年5月成功收网。

值得警惕的是，该案只【zhī】是已成【chéng】产业化、团伙【huǒ】化运营的金【jīn】融“黑灰产”的冰【bīng】山一角。犯罪团伙声【shēng】称可以帮助客户减轻或解【jiě】决债务问题，在此案中更是“加【jiā】以利益诱【yòu】惑”，引导【dǎo】持【chí】卡人逾期后反复投诉，甚【shèn】至伪造、提供虚假材料。不仅浪费了金融资【zī】源、侵【qīn】害【hài】了消费【fèi】者合【hé】法利益【yì】，更严重【chóng】扰乱了正【zhèng】常的【de】金融市场经营秩序【xù】。

二、乱象滋生：“代理费”打水漂，钱财信用“两空”

自2019年以来，“代理维【wéi】权”“债务优化”等金融【róng】“黑灰产【chǎn】”滋【zī】生【shēng】蔓延，逐渐发展成上下游分工明确的产业【yè】链。典型的金融“黑灰【huī】产【chǎn】”通常通过套用【yòng】内【nèi】容不实的【de】投诉举报模【mó】板【bǎn】，缠【chán】访缠诉“碰【pèng】瓷”银行，近年来这【zhè】一现象越发猖獗。

而这条产业链中【zhōng】的从业人员【yuán】——“黑中介”，看似在债务人【rén】艰【jiān】难之际伸出“援手”，实【shí】际上【shàng】，债务【wù】人在【zài】向“黑【hēi】中【zhōng】介”寻【xún】求帮助的那一刻起，已落入【rù】犯【fàn】罪团伙编织的陷阱，其个人权益无【wú】法得到有效保【bǎo】障，面临巨大风【fēng】险隐患。

招行信用卡持卡人王某（化名）的受害经过令人警醒。为解决欠款问【wèn】题，去年王某求助于一家【jiā】债务协商公司，对方【fāng】提出了总计数万元的所谓的【de】律师代理【lǐ】费【fèi】，并【bìng】要求王某先行支付5000元，同时【shí】将【jiāng】本人【rén】实【shí】名电话卡寄【jì】送至该公司【sī】。

王某在按照对方要求【qiú】支付5000元后，却发现期待中的解决债务【wù】始终未落实。而当王【wáng】某提出退款时，对方严词拒绝，声称费用已【yǐ】用于“操作【zuò】”解【jiě】决【jué】王某债务问题。不【bú】仅【jǐn】如此，该公【gōng】司工作人【rén】员进一步要求王某将本人手机号码【mǎ】进行来电转移，并告知【zhī】无【wú】法以律【lǜ】师身【shēn】份【fèn】直接为【wéi】其协商，而是要冒充王某【mǒu】本【běn】人身份联【lián】系银行【háng】“谈判”。然而，王【wáng】某的债务问题【tí】始【shǐ】终未被解决，先行支付的【de】5000元【yuán】首付款也打【dǎ】了水漂【piāo】，走投无路的王【wáng】某【mǒu】只能向公安机关报案寻求【qiú】帮助。

回【huí】溯过往案例【lì】不难发现，“黑灰产”受害者的个人信息数据、资金财产等都面临巨大【dà】风险。在【zài】代【dài】理债务协商过程中，黑中介往【wǎng】往会要求客户【hù】提【tí】供【gòng】包含银【yín】行卡密码等敏感信息，同时【shí】让【ràng】客户【hù】办理呼叫转移或修改预留【liú】手机号后将手机SIM卡寄送给【gěi】代理。这【zhè】意味着，消费者不仅可【kě】能【néng】面临资金损失，个人信息【xī】还【hái】有可能【néng】被【bèi】非法【fǎ】利用，存在巨大风【fēng】险。

三、重拳打击：案件宣判、黑中介获刑，法律严惩不贷

近【jìn】年来，金融【róng】“黑灰产”乱象已经【jīng】引起了银行机构、金融监管和司法系统的高【gāo】度【dù】重视。全国【guó】多地金融监【jiān】管【guǎn】、公安、市场监管部【bù】门相继发布【bù】了《关于防范金融领域不良代理投【tóu】诉举报【bào】风险 优化营商环境的通告【gào】》等通告,明确反【fǎn】催收机构的“代【dài】理投诉”属于【yú】违【wéi】法【fǎ】行【háng】为，必须予【yǔ】以坚决打击。

招行【háng】信用卡积极发挥【huī】行业领军企【qǐ】业带头作用及在金融安【ān】全监测领域【yù】的专业【yè】优势，自2022年【nián】起至【zhì】今【jīn】，通过对“黑灰产【chǎn】”建立专项研究机制，精确其行【háng】为模式，在全国【guó】范围内助力公安机关破获多起黑灰产案件。

特别是在2021 年 6 月，招行信用卡成功协助山东警方侦【zhēn】破一起信用卡【kǎ】“征信修复”伪造文书的标志【zhì】性【xìng】案【àn】件。2022 年 1 月，此案已由法院

宣判，对金融“黑灰产”起到了极大的震慑作用。

该案中，“征信修复”黑中介郑某和胡某【mǒu】，为一名招行信【xìn】用【yòng】卡【kǎ】逾【yú】期持【chí】卡【kǎ】人伪【wěi】造【zào】了有关【guān】部门证明文【wén】件，教唆招行信用卡【kǎ】持卡人前往招行网点“修复【fù】不良征【zhēng】信”，被招行【háng】工作【zuò】人员识破。法院最终判决【jué】胡某犯伪造、买卖国家【jiā】机关【guān】公【gōng】文罪，判处有期徒刑一年三个月，并处罚金8000元；犯伪造事业【yè】单位印章罪，判处有期徒刑一年两【liǎng】个【gè】月，并处【chù】罚金8000元，决定执行有期徒【tú】刑二年二个【gè】月；郑【zhèng】某犯买卖国【guó】家机关公文【wén】罪，判处【chù】有期徒刑一年三个月，并【bìng】处罚金8000元。

对于“黑【hēi】中介”伪【wěi】装、教唆客【kè】户，并通【tōng】过“非法职业代理投诉”提出的无理诉求，招行信用卡对其坚决拒绝。

2022年7月，招行信用卡【kǎ】接到【dào】客户张某（化名）投诉信用卡账【zhàng】务【wù】问题【tí】和索【suǒ】赔要求。招行信用【yòng】卡高【gāo】度重视【shì】客户的投诉和反馈，但经严【yán】密自查【chá】后【hòu】发【fā】现张某疑似为非法职业代理投诉【sù】，遂【suí】立即向【xiàng】广【guǎng】州市公【gōng】安机关报案。同年12月，广州市【shì】公安公安【ān】机关以信用卡诈【zhà】骗罪对张某采取刑【xíng】事强制措【cuò】施。

除了对“征信修复”和“非法职业代理投【tóu】诉”黑灰产给予精准打【dǎ】击，招行信用卡也在【zài】持续【xù】开展对【duì】“反【fǎn】催收【shōu】联盟【méng】”的【de】常态打击，并在发现团伙犯罪的蛛丝马迹后，及时上报警方、协同处置。

2022 年 6 月【yuè】至今，招行【háng】信用卡在日常监测中【zhōng】发现多名持【chí】卡人从事【shì】“信用【yòng】卡反【fǎn】催【cuī】收”黑灰【huī】产业务，并涉嫌“兼职”其他违法犯罪活动。其中长春地区持卡【kǎ】人刘某（化名【míng】）存在非法经营（套现、养卡【kǎ】）的嫌疑、武汉地区持卡人夏【xià】某（化名）在代理推广自媒体软【ruǎn】件【jiàn】同时从【cóng】事金融黑灰【huī】产、东莞地【dì】区【qū】持卡【kǎ】人林某（化【huà】名）涉嫌非法从事代还款【kuǎn】软件推【tuī】广……

招行信用【yòng】卡随【suí】即将掌握的相【xiàng】关线索【suǒ】反【fǎn】馈给【gěi】公安机关。目前，上述三人均【jun1】已【yǐ】被公安机关采取刑事强制【zhì】措施。

与此同时【shí】，招行【háng】信用卡不断【duàn】健全警企【qǐ】协作【zuò】、立体化打【dǎ】击金融“黑灰产”长效机制。对“征信修复”“非【fēi】法职【zhí】业【yè】代理投诉【sù】”“反催收联盟”等黑灰产发起集群战役，截断流量【liàng】链、斩断产业链、打击利益【yì】链【liàn】，持续、主动向上海、北京、重庆、广【guǎng】东、广西、福建、山东【dōng】、山西【xī】、辽宁等多地公安【ān】机关【guān】反馈并跟踪处【chù】置。

四、招行信用卡：构建“银行+客户”双边防控生态

一直【zhí】以来，招【zhāo】行信【xìn】用卡【kǎ】以【yǐ】保护消费安全【quán】与公平为己【jǐ】任。一方面，将保障消费者的【de】财产安全作为【wéi】风【fēng】险控管的首要目标【biāo】；另一方【fāng】面，持续建立健【jiàn】全阻【zǔ】断“黑灰【huī】产”机制。通过开展【zhǎn】专项打击行动【dòng】，重【chóng】点打击金【jīn】融黑灰产、网络黑灰产、黑客攻击破坏等【děng】违规行为，清理有【yǒu】害信息，关停违法账号，强化金融企业安全管理，持续打造风清气正【zhèng】的【de】用卡【kǎ】环境，不断净化金融生态【tài】。

2022年全【quán】年【nián】，招行【háng】信用【yòng】卡实时【shí】侦测涉诈资金流动【dòng】风险交易9万【wàn】笔，发送【sòng】交【jiāo】易提醒与风险提示逾38万条，对掌【zhǎng】上生活App疑似营销【xiāo】风险攻击进行干预超930万次，封控违规【guī】账号367万个。

针对金融“黑灰产”呈现技术手段专业化、类型复杂化的特点，招行信【xìn】用卡持续【xù】加强研判分析，提高【gāo】命中【zhōng】精度【dù】，全【quán】力挖掘“停【tíng】息【xī】挂账”“账务清零”“征信修复”等黑灰产【chǎn】线索。2022年起至【zhì】今，排查、辨识各类“黑【hēi】灰产”相关信息12万【wàn】余条。针对【duì】金融“黑灰产”通【tōng】过社交平台、新媒体扩【kuò】大影【yǐng】响、迷惑受【shòu】众的特点，招行信用卡构建了“银行+客【kè】户”的【de】全【quán】新【xīn】双边防控生态，通过诈【zhà】骗【piàn】手【shǒu】法解【jiě】析、热点知识投送、故事连载【zǎi】、视频直播等人们喜闻乐【lè】见的方式实现金融科普，不断提【tí】升广【guǎng】大【dà】金融【róng】消费者的风险防范意识。

而针对消费者通过正规渠道反馈的真实问题，招行【háng】信用卡直面短板，积极维【wéi】护客户【hù】的【de】合法权益、支【zhī】持客户的合理诉求，并在围绕【rào】“打造价值银【yín】行【háng】”的【de】全行整体战略【luè】目【mù】标【biāo】下【xià】，通过溯源治理、流程回检等【děng】持续提升【shēng】客户体验和服务质量，从根本上预【yù】防问题的【de】发生。

在【zài】招行信用卡看来，为【wéi】客【kè】户【hù】创造安全的环境正是“以【yǐ】客户为【wéi】中心”的重【chóng】要【yào】落【luò】脚点。未来【lái】招行信用卡将【jiāng】在【zài】监管【guǎn】单位的指导下，继续积极承担社会责任，打击金融“黑灰产”乱象【xiàng】，维护金【jīn】融市场秩序稳定。

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