给房子买保险，值不值？

定焦（dingjiaoone）原创

(资料图)

作者 | 唐亚华

编辑 | 温故

这个夏天，暴雨和洪水牵动着所有人的心。

谁也不知【zhī】道意外和明【míng】天哪个【gè】先来。不过，有些意外【wài】，可以通过早做规划来最大【dà】限度降【jiàng】低损失【shī】。

比【bǐ】如【rú】大雨中被洪【hóng】水冲走的车辆，可以【yǐ】通过车损险得到一定的补偿；在有人员伤亡时，意外【wài】险也【yě】能发挥作用；还【hái】有一个相对冷门的家财险【xiǎn】，是【shì】针对【duì】房子以及室内装修的一款【kuǎn】保险【xiǎn】。

前【qián】两者【zhě】相对【duì】已经被【bèi】大众熟知【zhī】，家财险是一个略小众的保险，它保障什么【me】，有多大【dà】必要？

房子【zǐ】，几【jǐ】乎是大多数家庭最重要的实体资产，可【kě】能遭遇的【de】风险有很多，大【dà】则地震、台【tái】风、暴雨、洪水，小则电线起【qǐ】火、水管爆【bào】裂、室内【nèi】盗抢。家财险可以理解为【wéi】是房子【zǐ】的一份“意【yì】外【wài】险”。

一般的家【jiā】财险保费低至每年不到100元，也有几百到几【jǐ】千【qiān】元的，保障的范围不【bú】尽相同。基础【chǔ】款【kuǎn】家财险，一般【bān】保障【zhàng】的是房体建筑、室内装【zhuāng】修、水暖管爆裂等损失费用；价格【gé】略高【gāo】的，可【kě】能会增【zēng】加居家责任险、盗抢综合险，甚至有家【jiā】政人员失【shī】职【zhí】财产【chǎn】险、家养宠【chǒng】物责任保险；费用更高的，可以附加更多条款，比如【rú】有的包含马桶疏【shū】通费【fèi】用【yòng】保险、开锁【suǒ】费用保险【xiǎn】等【děng】。

家财险【xiǎn】的口碑两极【jí】分化，理赔成功的人觉得“真香”，花小【xiǎo】钱【qián】办大事，而【ér】遇到事故和【hé】保险公【gōng】司【sī】扯皮很【hěn】久最后没有【yǒu】得到理赔的人则觉得很【hěn】鸡肋，“这【zhè】个【gè】保险就是这个也不赔，那【nà】也不赔，想尽办法【fǎ】推卸责任”。

我们今天就通过一些案【àn】例和保险从业者的建议来看【kàn】看，在【zài】意外来临之前，做什么可以最大【dà】程【chéng】度降低人身和财产损【sǔn】失？相应【yīng】的保险适【shì】合什么【me】人群，我【wǒ】们该【gāi】如何避坑【kēng】？

保费200元、赔偿2万元，家财险“真香”？

在自然灾【zāi】难发生之前【qián】，给财产加一重【chóng】保【bǎo】障，是不少人【rén】已经【jīng】做了的【de】事。尝到甜头的人【rén】纷纷表示，家财【cái】险的小钱花得真值。

浙江的杉【shān】杉家在2023年3月【yuè】遭遇大风，屋顶瓦片【piàn】掉落，房子多处【chù】破【pò】损，还好她【tā】买了家财险，农村自建房在承保【bǎo】范围内，但【dàn】理赔过程颇为曲折【shé】。

最【zuì】开始，理赔员查询后认为当时的情【qíng】况【kuàng】不符合理赔条件【jiàn】，需要杉杉开具【jù】8级以上大风的气象【xiàng】证【zhèng】明，杉杉顺利【lì】办理【lǐ】了气【qì】象证明，理赔才【cái】得以继续【xù】。之后，物损专员上门鉴定评【píng】估时，双【shuāng】方在【zài】理【lǐ】赔金额上一再拉锯。

最终，杉杉修缮房屋总【zǒng】计花费【fèi】3.7万元，保险赔了2.5万元。至于过程，她提【tí】醒，房子【zǐ】修【xiū】缮【shàn】时一【yī】定要同【tóng】步保存相关图片和影像资料，否则后面很容易扯皮。

近年来暴【bào】雨灾【zāi】害【hài】不少，房子被淹被泡造成的损失不小【xiǎo】。点【diǎn】点家就在2022年夏天赶上了暴雨，等雨停了，路上的【de】积水已【yǐ】经到了【le】行人小腿，停【tíng】在路边的【de】车已经被水泡【pào】了，有的甚至漂起来了。“我【wǒ】们家【jiā】楼进【jìn】了水【shuǐ】，整个客厅都被淹了，幸好我妈去年【nián】就为【wéi】家里【lǐ】投过家【jiā】财险【xiǎn】，给保险公司打【dǎ】电话，拍照，很快就得【dé】到【dào】回复可以理赔，否【fǒu】则损失不小。”

广东的小妮看【kàn】到【dào】很多刚装修好的房【fáng】子【zǐ】被水泡了的案例，一直有点【diǎn】担心【xīn】，等自己家开始装修的时候，木工【gōng】进场不久，她就【jiù】自己在线上找了【le】一个家【jiā】财险买了【le】个较高保额【é】的【de】，保费一年358元【yuán】，就图一个心安【ān】。该保险理【lǐ】赔的范【fàn】围包括【kuò】因意外带来的房屋主体、室内财产、房【fáng】屋【wū】装【zhuāng】修【xiū】等的损失，还有居家责任、家【jiā】庭财产盗抢、水暖管爆【bào】裂等【děng】带来的费用。

今年6月中旬【xún】，小妮家下【xià】了大暴雨，“我跟先【xiān】生去了装【zhuāng】修现场，三楼有个【gè】天窗【chuāng】，漏水了，把下面的地板给【gěi】泡了【le】，我们【men】家是实【shí】木地板，泡【pào】水的就全部【bù】不能用了【le】，最后【hòu】把涉水的地板都撬起来【lái】，算了一下需要补8个平方，一平约600块钱，当时【shí】还在【zài】心【xīn】疼。”

到7月【yuè】份小【xiǎo】妮才想起来买过家财险，当时不知道这样的情况能不能理【lǐ】赔，地板泡水【shuǐ】的照片也【yě】没拍，不【bú】能用的地【dì】板直接【jiē】扔了。小妮尝【cháng】试【shì】打电【diàn】话给保【bǎo】险公【gōng】司，没想到居然可【kě】以赔【péi】，理赔专【zhuān】员【yuán】让提供了购买发票【piào】、现场照片、房产证等，最后她拿到了近5000元【yuán】的赔偿款。

除了【le】特殊的天【tiān】气造【zào】成的损失，日常房屋【wū】及财产安全，也是很【hěn】多人重视的。

飞【fēi】鱼在【zài】北京工作生活【huó】，从朋【péng】友手里【lǐ】买家【jiā】财险有四【sì】五年【nián】了，保【bǎo】费每年两三百【bǎi】元，一直贡献给了【le】大数法【fǎ】则，没用上。2022年冬天，他家【jiā】的卫生间暖气管【guǎn】道破裂，半夜漏水，暖气中的水迅速将全屋淹没，致使屋内木【mù】地板、台式电脑主机【jī】箱等都【dōu】废了【le】。

“突然想起来我买了份保险，半夜一点【diǎn】多给保【bǎo】险公司打电话【huà】报案【àn】、拍【pāi】照、录【lù】视【shì】频【pín】、提【tí】交材料审核，最终，我拿【ná】到了维修理赔款，破损换新的损【sǔn】失降到了最低。”

根据飞鱼【yú】的理赔申请书，损失清【qīng】单【dān】包括室内【nèi】木地板、卫生【shēng】间及阳【yáng】台防水【shuǐ】、暖气片、电脑主机箱，合【hé】计折价14890元，最后经双方协商，飞鱼拿到【dào】了1万元的赔付【fù】金。

据飞鱼介【jiè】绍，他所购买的【de】家财险【xiǎn】规定一万【wàn】以内的【de】小额赔付自【zì】己拿维修发票报销就【jiù】可以【yǐ】，大【dà】额的保险公司会派人【rén】上门【mén】勘察，飞鱼的整【zhěng】个维修+理赔，前后花了一个月【yuè】时间。

“我觉得家财险【xiǎn】还算值得买，没多【duō】少钱，再加上【shàng】我的【de】房【fáng】子比较老了，各种情况都有可能发生，以后我也会【huì】一直买，有备无患。”飞【fēi】鱼【yú】说。

不能理赔的理由千千万，家财险也有坑

保险公司宣传家财险的【de】话术一般都是“一天几【jǐ】毛钱，保额上百万”。但实际上，买了【le】这一保【bǎo】险【xiǎn】的人群中【zhōng】也有【yǒu】不少怨声载道的。他们吐槽的【de】点在【zài】于【yú】，每家保险公司的【de】细则不同【tóng】，理赔条【tiáo】件也不【bú】同，有些甚至【zhì】算是苛刻，这也【yě】导致买了保险最终没能【néng】理赔【péi】的人直喊【hǎn】冤。

比如，一件事故发【fā】生了，是意外【wài】还是人为操【cāo】作不当，这【zhè】中【zhōng】间的界定很【hěn】难有明确的标准。

湖南的芳雨【yǔ】家就在2022年5月出了【le】一次【cì】液化气事故，厨房炸了，保【bǎo】险【xiǎn】不予通过【guò】理赔认定。

事【shì】情的经过是这样的，当【dāng】天早上，芳雨妈妈打【dǎ】开厨房液【yè】化气【qì】做饭，不一会儿，橱柜里嘭【pēng】的一声，液化气罐爆炸，柜门被炸【zhà】掉【diào】了，里面的【de】瓷砖【zhuān】隔板也都裂了，吊顶【dǐng】塌下来一【yī】块，芳【fāng】雨母亲腿上有烫伤，小孩【hái】轻微烫【tàng】伤【shāng】。

随后【hòu】芳【fāng】雨想到自【zì】己家在2021年装修完之【zhī】后花了【le】200元买了村委会组织村民买的【de】家财险【xiǎn】，想着应该能理赔。但最后保险公【gōng】司【sī】看过之后【hòu】认为是人为操【cāo】作不当，只【zhī】能给报销100元。“我妈用液化【huà】气都十【shí】几年了，还会不知道怎么操【cāo】作吗【ma】？”她觉得是【shì】保险公司找【zhǎo】理由拒赔。

除了意外事故【gù】，漏水导致【zhì】的房屋损毁的【de】理赔【péi】还分很【hěn】多【duō】情【qíng】况。比如下雨【yǔ】导致的屋顶漏【lòu】水要看具体保险公司【sī】的产品规定，有的保险公司把这【zhè】个算作房子质【zhì】量问题，不予理赔【péi】，但【dàn】有的【de】公司可以【yǐ】理赔。

还有一【yī】种情况是，邻居漏水导致自家房子受损的，有不【bú】少保险【xiǎn】公司不能理【lǐ】赔，他【tā】们【men】的说【shuō】法是这是邻居的责【zé】任，应该找【zhǎo】邻【lín】居理赔，而自己房【fáng】子漏水淹了邻【lín】居的房子，需要【yào】赔偿时，保险【xiǎn】可【kě】以理赔。

辽宁的张倩就遇【yù】到了上述不能【néng】理赔的情况。她在网上买【mǎi】了一份家财险，“我们家房子刚装修【xiū】好【hǎo】，楼【lóu】上漏水把我家【jiā】给淹了，衣柜、门框都【dōu】泡坏了【le】，粉刷好的墙也被冲了【le】。跟【gēn】保险公司协商理赔的时候，对方【fāng】问我楼上赔偿【cháng】了吗，我说【shuō】漏【lòu】水当天楼上让【ràng】装【zhuāng】修工【gōng】给稍微弄了一下墙，但我们的【de】损【sǔn】失远不止【zhǐ】这个，而且第二天水【shuǐ】又【yòu】通【tōng】过墙【qiáng】体渗透到了另【lìng】一个【gè】房【fáng】间。”

理赔【péi】员的说法是：“楼上赔了就不赔”，几番争执【zhí】后，保险公【gōng】司也派人【rén】来现场量尺【chǐ】寸拍照，后来保【bǎo】险公司把这件事【shì】交给第【dì】三【sān】方来处理，最后第【dì】三方的工作【zuò】人员坚持不能理【lǐ】赔【péi】。

“我觉【jiào】得【dé】这家线上【shàng】保险很【hěn】坑，我买这【zhè】个【gè】保险【xiǎn】，就是怕遇到这种情况，后来我咨询一些人，不少人说【shuō】建议【yì】还是找有门店的线下保【bǎo】险【xiǎn】公【gōng】司买更靠谱。”张倩说。

不少网友【yǒu】都有这类经历，某网【wǎng】友在楼上漏水后，楼【lóu】上房东一直不【bú】赔，找到保险公司，理【lǐ】赔【péi】员【yuán】只【zhī】是建【jiàn】议直接去法院起【qǐ】诉邻居，当网友质【zhì】问理赔员【yuán】为什么购买保险页面不写清【qīng】楚楼上【shàng】漏水不【bú】赔时，对方竟然说：“写【xiě】这么清楚【chǔ】你【nǐ】们就不会买了啊【ā】。”该网友表示，一直【zhí】以来以为买保险会【huì】省心省力，但【dàn】是跟理赔员交【jiāo】涉比和楼【lóu】上邻【lín】居扯皮麻烦多了。

还有网【wǎng】友提【tí】到【dào】，大风大【dà】雨让老家【jiā】房子塌了一个角，理赔员到了【le】之后说不符【fú】合理赔条件，因为是农村自建房，“但【dàn】保单上并没【méi】有【yǒu】要求是楼房啊，太坑了。”

某保险公司【sī】代【dài】理姜姜解释称，有【yǒu】些保【bǎo】险不支持宅基地自建【jiàn】房投保，有的可以但【dàn】是有要求，比【bǐ】如至【zhì】少【shǎo】是砖木结构。一【yī】般的城市【shì】小区居民楼，基本上都是可以投保的，投保的【de】时候【hòu】要【yào】看清相【xiàng】关规【guī】定。

诸【zhū】如此类不能理【lǐ】赔的情况不在少数【shù】。吃了【le】哑【yǎ】巴亏以后，不【bú】少人认为家财险不值【zhí】得买。

根据多位【wèi】业内【nèi】人士的说【shuō】法【fǎ】，家财险还有一些坑，比如【rú】，保额【é】上的文字游【yóu】戏和理赔【péi】时的赔偿方式。

保额方【fāng】面，比如110万元总保额的家财险，里面可能有【yǒu】100万元是保【bǎo】建筑物的，也就是钢筋【jīn】水【shuǐ】泥，剩【shèng】下的10万元，保【bǎo】的【de】是装潢和室内财产。听起来【lái】不少【shǎo】，但大城市的房【fáng】子【zǐ】动辄几百万元，投了100万元的建筑物保额就属于不足额【é】投保。同理，如果房子装修超过10万元也【yě】属于不【bú】足额投保【bǎo】，用户不足【zú】额【é】投保【bǎo】，保险【xiǎn】公【gōng】司就【jiù】会不足额赔付。

在【zài】这【zhè】种情况【kuàng】下【xià】，保险公司就会按照保【bǎo】额和实【shí】际【jì】装修【xiū】费用的比例赔偿。比【bǐ】如，实际装修金额为30万元，保【bǎo】单【dān】对装修的【de】保额只有10万元，只能按损失【shī】的1/3赔偿，假【jiǎ】如更换地板花费3000元， 只能赔1000元。甚至【zhì】于，有【yǒu】的【de】保险条【tiáo】款还有【yǒu】免赔【péi】额，如果免赔额是1000元，你【nǐ】可能一份钱都拿不到。

另【lìng】外，室【shì】内财【cái】产的赔偿，比如家【jiā】电要按照折【shé】旧后的价值赔偿，火灾烧坏的【de】衣物，保险公司只会按夏天几件、冬【dōng】天几【jǐ】件、春【chūn】秋几件的固定金额赔【péi】偿【cháng】，而金银书画、手机、单反相【xiàng】机【jī】等比【bǐ】较值钱的财【cái】产不在【zài】保险范围内。

意外来临前，哪些保险更值得买？

发生上述有人欢喜有人忧的情况，有几方面的原因：

一个是投保人【rén】没有仔细研【yán】读保险条款，理所当【dāng】然地认为【wéi】买了家财险，相【xiàng】关的一切情【qíng】况都在保障【zhàng】范【fàn】围内，而对一些细节的【de】免责【zé】情【qíng】况没有充分了解。

另一方【fāng】面，资深【shēn】保【bǎo】险【xiǎn】从业者夏青表【biǎo】示，国内的财【cái】产【chǎn】险还属于发展的初级【jí】阶段，做个人房屋财产险的保险公司并【bìng】不【bú】是很多【duō】，市场较小，大【dà】众认知程度比较【jiào】低，行【háng】业【yè】相对混【hún】乱，条款更【gèng】倾向于保险公司，对于消费者的权益保护不够多。

简【jiǎn】单【dān】做一【yī】些【xiē】总结，根据多位保险从业者【zhě】的建议，针对暴雨、洪水、大风、地震【zhèn】等【děng】自然灾害，大众可以提前预防【fáng】性地【dì】购买【mǎi】一些保险。

具体来看，针对人身的意外【wài】险【xiǎn】，在【zài】暴雨【yǔ】洪水【shuǐ】中出【chū】现伤亡的个【gè】人，可以得到相应的赔偿；而针对车辆【liàng】的车损险【xiǎn】，也能【néng】让涉水【shuǐ】车或者【zhě】水泡车挽回部分损失，值得【dé】注【zhù】意的是，车辆经过改装之后的【de】成【chéng】本，保险【xiǎn】不【bú】予理赔，且只赔偿车辆折旧【jiù】后的部分【fèn】损失；至于房屋和财产，则需要家【jiā】财险来覆盖。

另外，针对企业，也【yě】有相对应【yīng】的【de】企业财产一【yī】切险。前不久受灾严重【chóng】的图【tú】书公【gōng】司，如果能够提前购买企业【yè】财产一切【qiē】险，他们在此次暴雨中【zhōng】的损失或能减小【xiǎo】。“企【qǐ】业的【de】财产险不是制式条【tiáo】款，更像私人【rén】定制，保险公司会根据企业的情况来定【dìng】制条款。”夏青说。

至于这几种保险要不要买，怎么买，从业者也给出了对应的建议。

综合多位从业者的【de】说法，意外险算是针【zhēn】对人身的必买险种，价格在几十到【dào】几【jǐ】百块【kuài】钱，在大多数人【rén】可承受的范【fàn】围内，建议配备【bèi】。

至于车【chē】损险，姜姜【jiāng】的建议是，车龄【líng】在【zài】13年以内的车【chē】最好要买【mǎi】车损险，如【rú】果车龄大于13年，车【chē】本身的价值也不大了，这时候【hòu】车主需要在车的价值和保费之间【jiān】做【zuò】一个换算跟取舍。

家财险的购买【mǎi】核【hé】心原则是，觉得【dé】自己承担不起房屋【wū】发生意外时的损失，就可以考虑配【pèi】置。一般【bān】来说，比较推荐的购【gòu】买【mǎi】的情况是，房子在自然【rán】灾害高发【fā】地区，还有房【fáng】龄较老、发生意外的可能性较高的情【qíng】况，还是就是【shì】房产较多【duō】的【de】人【rén】群，以【yǐ】及承担不起房子损【sǔn】失【shī】的租客。

不过，还【hái】要提醒大家做【zuò】好预期【qī】管【guǎn】理。不【bú】能指望花几百块钱购【gòu】买的家财险，真的能【néng】保【bǎo】障自己的房屋和财产无【wú】忧【yōu】，要【yào】知道，家财险只能【néng】赔【péi】付实际损失，最高不【bú】超过约定的【de】保额度【dù】。“往往单一的家财【cái】险保额【é】比较低，有【yǒu】的公司会【huì】按照份数【shù】去卖【mài】，可以同时投保【bǎo】多份以提高额度，或【huò】者可以买多家公【gōng】司的家财险，风险分摊。”姜姜说。

“家财险保费【fèi】不高【gāo】，损失补偿也不太大，算【suàn】是一个【gè】基础险，不【bú】能有过高的预期。”夏青【qīng】说。

因为家财【cái】险坑比较多【duō】，不能【néng】赔付的情况不少，在【zài】此提醒大【dà】家，一定要看清楚条款，比如【rú】有【yǒu】的保【bǎo】险公司【sī】规定，农村房、小产【chǎn】权房不【bú】在保【bǎo】障【zhàng】范围内；因为家庭成员或者居住人员故意或【huò】重大过失行为【wéi】造成的【de】损失不赔付；也有保险公司规【guī】定【dìng】了【le】承保一份，多投【tóu】无效；另外，大多数家财险也不包括地震、海啸等造成【chéng】的【de】损失，除非附【fù】加地震责任，或者额【é】外【wài】投保巨灾险【xiǎn】。

在【zài】选购【gòu】保险时【shí】，夏青建议，可以【yǐ】多看【kàn】看网上的攻略【luè】，或者找专门的保【bǎo】险经纪人，而不是【shì】只找【zhǎo】某一家保险公司的【de】代理。“因为保险经纪人了解各家的情【qíng】况，可能会给你出【chū】很多家不同保险公司的【de】家财险【xiǎn】方【fāng】案，选择跟【gēn】自己情【qíng】况更匹配【pèi】的产品就可以。”

为了避【bì】免理赔中【zhōng】的麻烦【fán】，我们日常【cháng】最好保存能证明【míng】家庭财产价值的【de】单【dān】据，以及事故【gù】后维修时的发票凭证【zhèng】。

虽然，我们要防【fáng】患于未然，但我【wǒ】们更希【xī】望，灾难不会来，这【zhè】些防【fáng】御措施【shī】永远用【yòng】不上。

*题图来源于Unsplash。文中受访者均为化名。