中国式ESG | 保险：高筑绿色保护屏障-全球快看

“数罟不入【rù】洿池【chí】，鱼鳖不可【kě】胜食也；斧斤以时入【rù】山林，材【cái】木不【bú】可胜用【yòng】也。”早【zǎo】在数千年【nián】前，古人就阐述了取之【zhī】有时、用【yòng】之有度【dù】的“价值观”。如【rú】今，走可持续发展之路【lù】成为了全球共识，实【shí】现环境和社会【huì】效【xiào】益并重被【bèi】摆在更加重要的位置。

【资料图】

从投资偏好【hǎo】到产品保障、再【zài】到经营管理，包括金融业在内的多领域积极践行ESG理念推动可持续【xù】发展。作【zuò】为集【jí】风险管理者【zhě】、风险承受者与【yǔ】主要投资者【zhě】于【yú】一身【shēn】的保险【xiǎn】业，参与【yǔ】ESG治理的积极性正不断提升，ESG初具成效【xiào】。

保险【xiǎn】业点【diǎn】“绿”成金，不仅在【zài】资产管理【lǐ】和自有【yǒu】投资中纷纷考虑ESG因素，开展【zhǎn】绿色投资【zī】，还【hái】创新【xīn】研发绿色【sè】保险产品，筑起绿色保【bǎo】护屏障。此外，在社会责任层面，保险业服务【wù】国家发展【zhǎn】大局，大力发展普【pǔ】惠保险。更值得一提的是【shì】，大【dà】型险企陆续搭建了【le】ESG管理框【kuàng】架，建立【lì】ESG治【zhì】理体【tǐ】系，并且探索ESG管理数字化【huà】应用【yòng】。保险业推进的诸多举措，释放了践行ESG理念【niàn】虽“路长【zhǎng】且艰”，但势在必行的积极信号。

环境：规模超万亿，险企投资“绿”意正浓

保险资金长期性、避险性以【yǐ】及社【shè】会价值属【shǔ】性【xìng】等特【tè】性与ESG投【tóu】资理念天然适配，两者互为【wéi】需求【qiú】，相互驱动【dòng】。

环保、节能、新【xīn】能源……近【jìn】些年保险业ESG投资【zī】产【chǎn】品数量和类型不断丰富，投资项目更是触【chù】及至各个领域。此【cǐ】外【wài】，保险业也在通过ESG策略或融入ESG理念的方【fāng】式发【fā】起设立股【gǔ】权投资计【jì】划【huá】、参与私募基金【jīn】和产业基金、投资绿色信托产品、购买绿色债券等【děng】，为低碳转【zhuǎn】型提【tí】供融资支【zhī】持，险资绿色投资规模逐步【bù】扩大【dà】。

不同类型【xíng】保险机构【gòu】对多【duō】重ESG投资【zī】策略组合和【hé】资产配置也【yě】各有侧重。比如，新【xīn】华【huá】保险将ESG全面纳入宏观场景动【dòng】态分析、宏【hóng】观大【dà】类【lèi】资产配置【zhì】决策体系；国任保险【xiǎn】则加大绿色投资规模【mó】、大【dà】力开展绿色融资【zī】，通过股权投资、债权投【tóu】资、股票投【tóu】资等多元投资方式【shì】促进绿【lǜ】色金融发展。

保【bǎo】险资【zī】金持续【xù】加大ESG投资【zī】的同时，投资【zī】“双碳”及【jí】绿色行业的资金持续【xù】增长【zhǎng】。截至2022年末，保险【xiǎn】资金投向【xiàng】碳中和、碳【tàn】达峰等绿色【sè】产业超过1万亿元，投向制造【zào】业、战略【luè】性新兴产业领域超过4万亿元。

“考虑到【dào】保险资产的优质【zhì】特【tè】性，能更好体现保险资金长久期优势，保【bǎo】险资金以ESG投【tóu】资【zī】理【lǐ】念为引领【lǐng】，也【yě】会为【wéi】碳达峰实施为【wéi】绿【lǜ】色产业引入金融活水【shuǐ】，有利于支持实【shí】体经济【jì】的发展；反过来看，也为险企发展转【zhuǎn】型提供历史机遇。”对外经济贸易大学保险【xiǎn】学【xué】院副院【yuàn】长谢远涛表示。

在产品端，围绕【rào】践【jiàn】行ESG理念，险企的探索也【yě】更为精细化【huà】，从陆地到海洋，“绿【lǜ】色保险”越来越多地走进公众视野【yě】。比如，海【hǎi】洋碳【tàn】汇保【bǎo】险【xiǎn】在长海县落地，这片海里【lǐ】的【de】海带、贝【bèi】藻【zǎo】类第一次有了保险保障。据了解，2022年12月，平【píng】安产险首单海洋【yáng】碳汇指数【shù】保【bǎo】险在【zài】大连【lián】市长海县落地，为当【dāng】地13.3亩海带、贝藻类上了保险，总保额达40万元。

当前，险企围【wéi】绕“可【kě】持续【xù】”“绿色”领域，创新研【yán】发风险保障【zhàng】产品和【hé】服务，主要包括污【wū】染环境风险【xiǎn】保【bǎo】障类、绿色资源【yuán】风【fēng】险【xiǎn】保障类、绿色产【chǎn】业【yè】风【fēng】险保障类、绿色金融风【fēng】险保障类、巨灾【zāi】/天气风险保障【zhàng】类【lèi】等。据中国保险行业【yè】协会统【tǒng】计，2018-2020年，保险业累计为全社【shè】会提供了45.03万亿元保【bǎo】额【é】的绿色保险保障，支付赔款533.77亿元，发挥【huī】了风险保障功效。

打造【zào】绿【lǜ】色保险【xiǎn】产品、布局绿色投【tóu】资，既是保险公司【sī】顺应监管的要求，也是【shì】保险公司乃至金融【róng】行【háng】业【yè】落实我国“双碳”宣言的具体【tǐ】行动。基于【yú】此，在北京联合大学管理【lǐ】学院金融系教师杨泽云【yún】看来，在当前我国经济社会【huì】环境下，全【quán】社会都认【rèn】识到ESG理念是未来的【de】发【fā】展方向。因此，保险公司【sī】打造绿色【sè】产品、布局绿【lǜ】色【sè】投资也是自身【shēn】吸引【yǐn】人才、吸引客户并塑造企业形象【xiàng】和【hé】品【pǐn】牌的方法和手段。

不过，险【xiǎn】企负债端在ESG产品发行方面【miàn】历史经验还不【bú】足。在谢远涛看来，比如绿色保【bǎo】险【xiǎn】尚未成熟，产品服务创【chuàng】新力不足；缺乏【fá】风险【xiǎn】防范政策与【yǔ】机制，高【gāo】效发展难以为继【jì】；绿色保险【xiǎn】经营难度大，缺【quē】乏【fá】激励机制与措施；绿色保险【xiǎn】涉及【jí】领域复杂，缺乏复【fù】合型人才。

“在【zài】我国‘3060’的【de】‘双【shuāng】碳’目标背景下【xià】，保险业需【xū】要积极【jí】拥抱并促进经济和社会的可持续发展转型【xíng】。”普华永道中【zhōng】国金融业管理咨【zī】询合伙人周瑾表示【shì】，从政府和【hé】监管机【jī】构的角度，明确绿【lǜ】色保险产品的【de】标准，并在政策上给予【yǔ】一【yī】定【dìng】的【de】鼓【gǔ】励措施，是推动行业【yè】绿色转型非常重要【yào】的举措。

社会：服务“下沉”，普惠保险大放异彩

ESG理【lǐ】念不仅包含绿色金融在内的可持续【xù】发展理论，还包【bāo】含【hán】企业【yè】社会责【zé】任理论。

当前，大多【duō】数险企通过披露企业社会责任【rèn】报【bào】告，从【cóng】深耕保险主【zhǔ】业【yè】、服务发【fā】展大局、保障消【xiāo】费者权益、人文关怀、响应乡村振兴、加【jiā】强企业文化【huà】建设、发展普惠金融等多个维【wéi】度公布社会【huì】责任年度成【chéng】绩【jì】单。

普惠保险成为不少险企【qǐ】践行社会责任的【de】标【biāo】配。几十元的保费【fèi】，便【biàn】能撬动【dòng】数十【shí】万元【yuán】或【huò】超百万元的保障，近年来受到不少市民青睐的“惠民保”便是【shì】普【pǔ】惠【huì】保险发【fā】展的“代表选手”。

当前【qián】，普惠【huì】保险的保障范围涵盖面较广【guǎng】，包括养老【lǎo】、医疗，甚至农业等多个【gè】领域。以国寿寿险为例，在开发具有【yǒu】普惠【huì】性【xìng】质的保险层面，包括大病【bìng】保险【xiǎn】、长期护理保【bǎo】险、税延【yán】养老保【bǎo】险、专【zhuān】属【shǔ】商业养老保险等【děng】。

数【shù】据显示，保险业在全国积极承办大【dà】病保险业务，累计赔【péi】付超过6000万【wàn】人【rén】次，参保群众大病报销【xiāo】比例平【píng】均【jun1】提高了9-20个百分点。此【cǐ】外【wài】，保障属性强【qiáng】的普通寿险、健康险、意外险【xiǎn】的保【bǎo】费收入占【zhàn】比逐年上升【shēng】，从2018年的54.5%上升【shēng】至2022年的【de】72.9%；2022年每【měi】1元保费对【duì】应的保障【zhàng】金额为【wéi】2924元，较2018年提高了【le】54%。

险企同时也【yě】在【zài】投身“健康中国”建设，将保【bǎo】险服务链延伸至医疗、养老【lǎo】领域【yù】，打造覆盖客户全生命周期的健康服务【wù】体系。如中国【guó】太保通【tōng】过【guò】太保家园【yuán】、太【tài】医管家等系【xì】列【liè】服务【wù】品牌，覆【fù】盖养老、未病、已【yǐ】病和康复的【de】全场景健康养老【lǎo】服务【wù】体系。也有险企在抗击疫情、体【tǐ】育赛事、应急救护领【lǐng】域深化保险服务，如中国人保为冬奥会奥运场馆【guǎn】正常【cháng】运【yùn】行、赛事活动【dòng】提供【gòng】了保险保障。

从保险业践行社会【huì】责任的举【jǔ】措来【lái】看，保障员工的基本权益、保护【hù】消费者权益、做好投资者【zhě】沟【gōu】通工作也【yě】成为一道必不可少的“硬菜”。而响应乡【xiāng】村振兴战略、贯【guàn】彻新发展【zhǎn】理念、服务国【guó】家发展【zhǎn】大局也成为【wéi】关键【jiàn】词。

改革创新是行业转型发展【zhǎn】的原【yuán】动【dòng】力【lì】。除【chú】了深入推进车险【xiǎn】综合改革，开展专属商业【yè】养老【lǎo】保险试点，规范【fàn】发展互联网保险，保险业【yè】也在加快数字化转型【xíng】，拓展保险【xiǎn】产品【pǐn】服务的【de】可得【dé】性【xìng】，提升保险核保理赔的时效性、便捷【jié】性。

“企业社会责任是一个复杂的体系【xì】，它既【jì】是企业【yè】的主体责任【rèn】，又【yòu】是政府【fǔ】（含【hán】各类社会组织）和民众的责【zé】任。”业内【nèi】人士表【biǎo】示，要建立【lì】真正【zhèng】行之有效的【de】保险公司社【shè】会责【zé】任履责机制，就必须采取“政府【fǔ】牵头、多方协商、共同建设”的方式。在保险公司【sī】已【yǐ】实【shí】现市场化经营的当下，要尤其【qí】注【zhù】重市场【chǎng】可以发挥的指挥棒作用，借助市场【chǎng】和社【shè】会，实现对保险公司社会责任的社会监【jiān】督【dū】。在实践【jiàn】中，应着力改善保险公司承担社会责【zé】任的社会环境，完善保【bǎo】险市【shì】场。加强宣传与舆论引导，树立【lì】良好的【de】道【dào】德氛围【wéi】。

公司治理：风险管理框架渐成标配，短板仍存

险企在年报中一般【bān】会设置公司治理这一板块【kuài】，并从人员架构等【děng】层面进【jìn】行信【xìn】息披【pī】露【lù】。

整体而【ér】言，头部险企将ESG理念纳入制度和标准体系中，也有险企初步建立【lì】了ESG风【fēng】险【xiǎn】管理机制，加【jiā】强对ESG治理【lǐ】及组织架构【gòu】的【de】重视。如中国【guó】平安成【chéng】立了“可持【chí】续发展委【wěi】员会”升级ESG治理结构；中国太保通过不断【duàn】深化集团化【huà】管【guǎn】理的【de】架构，充分整【zhěng】合【hé】内【nèi】部资【zī】源，加强与资【zī】本市场【chǎng】的交流沟通，形成完善的公司治理结构。

虽然诸多险企并【bìng】未【wèi】将ESG理【lǐ】念融【róng】入【rù】战【zhàn】略【luè】发展层面，不过，越来越多【duō】保险公司开始注重公司治理，搭建风险管理框架逐渐成为标配【pèi】。

将风险管【guǎn】理理念贯彻【chè】至公【gōng】司【sī】治理及经【jīng】营，可以【yǐ】促进险企更畅通【tōng】、有效地执【zhí】行风险【xiǎn】管理工作机制，同时也有利于进一步保护股【gǔ】东资本【běn】安全、提高资【zī】本使用【yòng】效益、支持管【guǎn】理决策并【bìng】创造管理【lǐ】价值。从各家【jiā】险企动作来看【kàn】，中国人保建立分层式风【fēng】险管理制度【dù】体系。国寿寿险推进大数据、人工智能等【děng】新技术【shù】在风险管理领域的运【yùn】用。新华保险从【cóng】信息安全风【fēng】险管理、推进产【chǎn】品合【hé】规管【guǎn】理、防范【fàn】反洗钱【qián】风险【xiǎn】管理等方面确【què】保治理体系由上而下【xià】全面覆盖，打造ESG标准【zhǔn】的风控体系建设【shè】。

不仅建体系、搭【dā】框架，险企也在从风险【xiǎn】防【fáng】控【kòng】一端【duān】下【xià】功夫，力求“双【shuāng】管齐下”。具体来看，保险业在“偿二代”二期建设、创新风险防控、反欺诈反垄断反洗【xǐ】钱和行业【yè】数【shù】据【jù】共享层面，完善【shàn】风【fēng】险应急处置预案【àn】，建立风【fēng】险防火墙。此外，作为业务开【kāi】展的【de】重中之重【chóng】，险企还将消费【fèi】者权益保护工作融入公司治理各环节，并建立完备【bèi】的【de】消【xiāo】费者权益保护工【gōng】作体制机【jī】制。

“保【bǎo】险公司注重公司治理，搭【dā】建风险管理框架可以从为保险公司的可持续【xù】发展提供制【zhì】度保【bǎo】障、逐【zhú】渐在公司内部形成【chéng】可持续发展的【de】理念【niàn】与企业文化等方面助力保险公司的可持续发【fā】展。”对于保险公司公司治理需要进【jìn】一步提升的方面【miàn】，首都经贸大学【xué】农村保险研究所副所【suǒ】长李【lǐ】文中表示，一【yī】些保【bǎo】险公司的股【gǔ】权结构【gòu】不透明，可能存在【zài】股【gǔ】权代持【chí】现【xiàn】象【xiàng】。其次，存在股东越权干预保险【xiǎn】公司经【jīng】营现象。再次，董事会、监事会职【zhí】能【néng】发挥不充【chōng】分，一些董事、监事专【zhuān】业【yè】水平不【bú】适配，存【cún】在履职不能【néng】现象。最后，一些【xiē】保【bǎo】险公司还没有形成合规经营的企业文化【huà】，经【jīng】营管【guǎn】理【lǐ】制度落实不到位。

北京商报记者陈婷婷胡永新李秀梅