微速讯：每经热评｜忽视利差损等风险隐患 保险应刹住炒停售歪风

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每经评论员 涂颖浩

近日，保险业内传出消息称，监管进行窗口【kǒu】指导，要求寿险【xiǎn】公司【sī】调整新开【kāi】发产品【pǐn】的预定利率，对普通产品预定利率上限3%，而此前的上限为【wéi】3.5%。这一【yī】消息【xī】在保险【xiǎn】圈又一【yī】次激【jī】起波【bō】澜，不【bú】少保险【xiǎn】销售员【yuán】在社交平台上转发该消息，并配文呼吁消【xiāo】费者抓【zhuā】紧“上【shàng】车”，“错【cuò】过不再【zài】有【yǒu】”“且买且珍惜”………这样的字眼裹【guǒ】挟着焦虑的情绪扑面而来。

笔者对【duì】于停售【shòu】焦虑的【de】初印象是在【zài】学生时代【dài】，街头【tóu】小商【shāng】贩扩音器里循环播【bō】放【fàng】“挥泪甩卖，还有N天告别某市”的聒噪【zào】，引【yǐn】来过路行人的驻足【zú】。再【zài】次路过的【de】时候，这样的话术竟然丝毫没改【gǎi】。多年后，直到笔者到外地上学，都还【hái】没有等到这家街头【tóu】小商【shāng】贩【fàn】告别“某市”。令人始料未及的【de】是，贩卖停售焦虑，在金融保【bǎo】险圈竟也如此盛行。

众所周知【zhī】，保险是一种较复杂【zá】的金【jīn】融产品，消费【fèi】者应当根据家庭资产状况、风险承受能力等具体情况【kuàng】按需配置。消费【fèi】者【zhě】若追求临时“上车【chē】”，很容易忽略产品【pǐn】本身的功能【néng】与【yǔ】自身【shēn】需【xū】求是否匹配。比如，长期【qī】储【chǔ】蓄类保险【xiǎn】产品，更适合追求长期、稳健【jiàn】收益的消【xiāo】费者。有的保【bǎo】险消费者因【yīn】急需用钱【qián】，投【tóu】保【bǎo】后三五年就想退保【bǎo】，殊不【bú】知不仅【jǐn】没能拿到预期的收益，甚至还可能损失一【yī】定的本【běn】金。

置身停【tíng】售焦【jiāo】虑下【xià】，消费者为了【le】“上车”而“上车【chē】”，还【hái】可能【néng】存在【zài】风险隐【yǐn】患。中【zhōng】国精算【suàn】师协会去年9月曾发布提示【shì】，有的保险营【yíng】销员【yuán】在销【xiāo】售增额终身寿【shòu】险产品过程中涉嫌误导性宣传【chuán】，请消费【fèi】者警惕【tì】。2022年7月，银保监会起草了《保险销【xiāo】售行为管【guǎn】理办法【fǎ】（征求意见稿）》，禁止炒作停售及【jí】价格变动。意见稿提【tí】出对产品停售【shòu】及价格调整进行公告【gào】，意【yì】在要求保【bǎo】险公司【sī】对产品是否停售“说话算话”，也对销售人员的宣传口【kǒu】径进行【háng】了统一。

在保险业，炒停【tíng】售【shòu】现象屡禁不绝【jué】，本质上是【shì】销【xiāo】售层面的【de】“保费冲动”造成的，一定【dìng】程度上也反映出部分保险公【gōng】司【sī】“睁【zhēng】一【yī】只【zhī】眼，闭一只【zhī】眼【yǎn】”的态【tài】度。注重眼前的保费规【guī】模，忽略公司的长【zhǎng】远利益，这无【wú】疑是一种短视行为，保险公司当引以为戒。

此外，从防范利差损角度而言，高企的成本可能成为公司经营的负担【dān】。1999年【nián】，原【yuán】保监会下发【fā】《关于【yú】调整寿【shòu】险保单【dān】预定利【lì】率【lǜ】的紧急通知》，全【quán】面叫【jiào】停【tíng】高预定利率产【chǎn】品【pǐn】，在该政【zhèng】策发布之前，中国寿【shòu】险业积累的利差损达到数【shù】百亿元，至今仍有个别公【gōng】司【sī】在消化当年【nián】的利差损风【fēng】险。

再【zài】说销【xiāo】售误导【dǎo】带来的纠纷【fēn】投诉，也是保险公司不可承受之【zhī】重。2022年初，停售前【qián】收获一波流量的疫情【qíng】险很快就【jiù】迎来了“反噬”。彼时【shí】，这些“网红产品”被【bèi】保险代理【lǐ】人当作互联【lián】网“钩子”产品触达消费者【zhě】，一度被监管【guǎn】点名销售误导及条款【kuǎn】不明【míng】确。监【jiān】管披露的【de】保险消【xiāo】费【fèi】者投诉数据【jù】显示，去年多家【jiā】保险公司相关【guān】产品纠纷投诉【sù】量【liàng】直线飙升，被【bèi】舆论推上风【fēng】口【kǒu】浪尖。

冲动消费，在任何行业领域都不可取。保【bǎo】险业更【gèng】应刹【shā】住【zhù】这【zhè】股【gǔ】不正之风，回归保障【zhàng】本源，理性购买保【bǎo】险【xiǎn】产品。